Чем отличаются “цифровые деньги”, которым ряд наблюдателей предрекает большое будущее, от кредитных карт? В первом случае покупатель перечисляет определенную сумму в банк и получает от него взамен цифровую наличность (существующую только в виде файлов - так когда-то бумажные деньги служили заменой золоту хотя бы потому, что существенно меньше весили). Товар в магазине оплачивается “виртуальными” деньгами, магазин отгружает товар по назначению, после чего перечисляет цифровые деньги в банк, а тот переводит обычные деньги на счет магазина Цифровые деньги, кстати, хорошо подходят и для расчетов между частными лицами (для дополнительной информации можно обратиться на сайты Emoney.Ru и Web-money.Ru). При расчете кредитной картой необходима авторизация банка, и деньги в конечном итоге снимаются непосредственно со счета покупателя и переводятся банком на счет магазина. Сама схема перевода и авторизации при этом намного сложнее.

Кредитные карты вначале казались самым подходящим средством оплаты в Интернете - во-первых, в силу их широкой распространенности, во-вторых, поскольку процесс платежа, осуществляемого с помощью карточки, одинаков что в обычном, что в и магазине. Использование карточек для платежей в Сети не требовало кардинальных изменений отлаженной десятилетиями инфраструктуры, что устроило и карточные платежные системы, и пользователей. Правда, система безопасности не была рассчитана на Сеть, но у специалистов складывалось впечатление, что это вполне решаемая проблема.

Оказалось, однако, что именно вопрос безопасности – ключевой. Интернет - открытая среда, которой, как быстро выяснилось, слишком опасно доверять сведения. Одно из решений этой проблемы состояло в том, чтобы использовать для проведения карточных платежей в Интернете сложные, защищенные протоколы связи. Есть и другие способы - например, “виртуальные” карты для и-шопинга. От нормальных они отличаются тем, что потрогать их нельзя существует только номер, который и надо вводить в соответствующих формах на сайтах-магазинах.

Был предложен и другой, радикальный путь решения проблемы безопасности онлайн-оплаты — так появились “цифровые деньги”. Фактически они представляют собой векселя, которые банк выписывает при открытии и пополнении счета Они хранятся в электронном “кошельке” непосредственно на компьютере пользователя От энтузиастов цифровых денег часто приходится слышать, что такие системы позволят рынку попросту “перескочить” карточный период, в близком конце которого они абсолютно уверены Однако, во-первых, системы цифровой наличности требуют значительных инвестиций, которых пока не видно. Во-вторых, Центральный банк России до сих пор не признал легитимность цифровых денег. А в-третьих, крупные банки не слишком в них заинтересованы - они развивают собственные платежные системы.

Сначала банки активно продвигали системы “клиент - банк”, потом на их основе возник интернет-банкинг - прямой доступ к счету для оплаты покупок оказался вполне удобным, чтобы завоевать популярность у покупателей электронных магазинов. Когда вы платите пластиковой кредитной карточкой, вы оперируете своим счетом в банке, делаете перевод со своего счета на счет в магазине. Поэтому вместо карты логично прямо оперировать счетом. Кроме того, обычному человеку куда привычнее понятие перевода денег со счета на счет, чем проникновение в страшную тайну цифровой наличности.

Одной из первых таких систем была “ЭлИТ” Автобанка, позже появились Cashew, работавшая с “Мостом”, система банка МЕНАТЕП, система работы с картами Сбербанка. На очереди ряд региональных банков. По оценкам экспертов, потенциальный рынок потребителей такого рода систем составляет только в Москве не менее 100 тысяч человек.

Однако пока что платежные системы занимают очень скромную долю рынка российской Интернет-коммерции.